招商银行「企业数智金融」：数字时代企业服务的开局者与造局者

阅读近日发布的招商银行（600036.SH；03968.HK）2022年年报，我被几幅配文字插页吸引了目光：

“解决客户的大事小事，是我们的头等要事。”

“科技提升服务的效率，不改服务的温度。”

“成交只是起点，陪伴没有终点。”

……

这些彰显企业文化的话语，不止传递着一家银行服务的用心与“数智”，还讲述着这家银行一路走来的长期主义：以客户为中心、科技立行、创新驱动、价值银行。

战略引领纲举目张，落地到招行过往36年的发展实践，尤其是过往10年间从信息化时代迈入数字化时代的“因势而变”，有目共睹的是，他们始终勇立潮头，成为中国商业银行最优秀的范本之一，敢于不断打破固有业务思维的边界，敢于探索从未有人走过的路，屡屡率行业之先，一次又一次地开局与造局。

在全行的层面，招行走出了一条清晰的数字化转型之路：于2015年展开互联网布局，初期战略体现在“内建平台、外接流量、流量经营”；2016年率先果断聚焦移动端，提出“移动优先”；2017年着力打造“金融科技银行”，再将金融科技的进步落脚于客户体验之中，成为“最佳客户体验银行”；2019年探索银行3.0阶段；尤其值得一提的是，2022年，历经三年工程，招行完成了系统全面上云，成为国内前七家系统重要性银行中唯一全面上云的大型银行，自此正式打响“数字招行”，服务“数字中国”。

纵观银行业，招行也是第一家（或为唯一一家）将“每年至少投入收入的3.5%于金融科技”写入公司章程的机构。

外界或许更多关注到招行于1995年就以“一卡通”占得零售发展先机，但事实上招行的先发优势远不止于此，公司金融同样一路依托科技掷下先手棋。

在公司金融的层面，招行早在1998年就占得企业网银时代的先机，成为国内首家自研企业网银的银行；2007年又率先推出集团跨银行资金管理系统CBS，不仅树立了业界跨行资金管理的典范，也是当前财资管理的母本，16年来积累了大量数据、产品能力与服务经验；2018年推出企业App，银行对公业务迈入移动时代；2019年推出“薪福通”，打造场景金融创新方案；2021年推出公司金融线上化服务，同年推出“招银发票云”加速了企业客户业、财、税与金融的协同；2022年“跨境E招通”全新登场，且在这一年，随着招行系统全面上云，公司金融的数字化也有了高效新底座。

20余年，磨一剑。2023年3月，招行公司金融焕新推出「企业数智金融」品牌。剑刃出鞘的锋芒，是将这一路的先机与范本，领跑的产品与能力集大成融合、一站式服务、再升维进化。招行行长助理钟德胜在发布会上表示，身处数字化转型浪潮，招行正在积极推进两件事情：一是加速自身的数字化转型，自我改造成适应数智化的企业；二是融入产业客户的数字化转型之中，深入企业经营场景，助力企业转型发展。

好风，凭借力。踩点在国家出台《数字中国建设整体布局规划》的好时机，数字化转型已经成为千行百业的内生需求、决胜数字化时代的关键，“科技+产业+金融”的新格局势必取代传统增长模式，这既是银行展业的时代新机遇，也是时代向银行业提出的服务实体新要求。

招行公司金融，以「企业数智金融」乘风而上，也以「企业数智金融」回答时代命题。

01、

“因势而变”与“因您而变”

下文来细剖「企业数智金融」的服务体系与能力。

落地到一家家企业客户，在数字化转型过程中，他们有哪些实实在在的需求未被满足？不妨从企业最为核心的财务部门入手，看看他们有着怎样的痛点未被解决。

其一，企业对远程办公、线上化作业的需求之大已毋庸置疑，包括对金融业务在内。然而，金融业务的数字化难道就是粗放地把线下模块搬到线上吗？这其中，企业内部层级多，业务流转环节长，金融机构如何用系统带动企业全流程的平滑与高效吗？还有一些情况是，虽说金融机构提供了线上化产品，但问题在于这些产品与服务是否具有整体性？渠道之间是否打通？而不是让财务们一会线上、一会线下，或是光App就不得不使用好几个，公金的是公金、贸融的是贸融、外汇的是外汇、票据的是票据，这是左手刚给财务省了事儿、右手又给财务添了事儿。

其二，再进一步来说，徒有线上化作业，却没有强大的财资管理能力赋能，那财务们可以“事半”、却不能“功倍”。

何谓“强大的财资管理能力”？据招行与一家国际知名咨询机构联合进行的企业财资管理调研，事实上企业的财资管理需求也在升级，从1.0时代的“管好流动性”，到2.0时代的“资金集中调配”，再到3.0时代的“主动价值创造”，财务部门的定位已经不仅仅是后端的资负运营支持了，他们越来越往中台走、往前台走，往企业的经营核心走，往金融管理职能与价值创造职能走，乃至走向“业财融合”——而这其中，又有多少金融机构洞察了这一趋势，同时已经集结了服务能力，用整套数字化产品与解决方案，赋能财务部门走向3.0升级？

其三，再往深里说，越来越多的集团型企业、行业头部企业，财资管理已必须与采购场景、销售场景、员工服务场景等深度融合，实现业财一体的全链路价值创造。但到了这一步，对业务数字化、专业化的要求也更细了，必须无缝贴合每个场景。

以采购场景为例，采购过程涉及下单、物流、入库、进项发票管理，流程里都是断点，操作也很繁琐，怎么办？再比如细到采购支付环节，大型企业的支付方式就可能涉及信用证、保理、票据等不同支付方式，怎么管理才能让实际成本最小，资金使用效率最高，过程还能更安全？采购过程中，企业自身和供应商毕竟走的是两套系统，协同不起来，管理效率受限怎么办？

数字化时代，金融机构要当好一家企业的主办行、陪伴乃至带动企业的数字化转型，早已不再是只基于存贷汇的基础货架思维，也远远跳出了“我有额度”“我贷款价格低”“我和企业关系好”的上一代际粗放式营销思维，数字化更不只是上线几套系统、几款散落的单品就能解决的。它的背后，必是一家银行对企业需求真真切切的理解，基于扎扎实实的能力底座，配套细细致致的定制化服务。

正是在这样的洞察之下，紧密贴合上文所及的企业三大层次的需求，招行「企业数智金融」集合全行跨条线综合能力，梳理推出了“线上金融”“财资管理云”“场景金融”三大服务，扩宽服务半径，层层递进。

先来看「企业数智金融」的“线上金融”服务。

这套服务远不止于业务的线上化，而是以金融科技应用为核心的组合式创新，着眼点在于“重塑服务流程”。在我看来，其背后的细功夫在于两个关键词。

第一个关键词是“打通”。这既是对银行产品与服务体系打通，贴合着企业客户业务的全流程，重新进行能力的组合式创新；往深一步看，也是在一家银行内部，进行业务条线部门竖井的打通。打个比方，银行的产品与服务能力，就像是一块一块“乐高”，现在基于“用户旅程视角”的无断点梳理来拼插“乐高”。

具体来说，从发票到支付、从收款到对账到归集、从算薪算税到工资代发，「企业数智金融」打通了25个产品全流程线上化，通过服务体系的整合，打通了网银APP等七大渠道、打破了银行服务的区域限制、联通了企业内部系统和外部生态系统，为客户实现随全渠道、全场景、多角色的服务。

在「企业数智金融」，客户体验到的快速审批，背后其实是大数据+智能风控铺底；客户体验到的业务处理时效，背后其实是通过OCR（智能识别）+NLP（自然语言处理）+风控模型对合同、发票进行贸易背景智能审核；客户体验到的功能强大的远程业务办理，背后其实是电子营业制造+人脸识别+线上授权+区块链，承担了对法人的身份识别和意愿核实等工作。

需要补充的一点是，据2022年年报数据，招行公司客户基础服务线上化率已经高达95.65%，融资业务线上化率达到82.14%，外汇业务线上化率达到65.49%。

可见，招行36年的创新积累，科技已融入了这家银行的业务基因，也渗透在「企业数智金融」的方方面面。

第二个关键词是“快捷”。或者借用「企业数智金融」中的产品用词——“闪电”。

线上金融“闪电系列”已成为企业客户们有口皆碑的领先服务，一键处理、实时响应，将行业的“T+3”水平进化到秒级。“闪电系列”包括招银闪贷（线上申请、即刻审批、秒级放款）、招银闪承、招银闪贴、保函闪电开、国内信用证闪电开、国内信用证闪电议付、进口信用证闪电开、国际贸易融资闪融。

八大产品形成特色矩阵，让企业的好生意快人一步。

再来看「企业数智金融」的“财资管理云”服务。

自2007年第一代财资管理云系统上线，招行已经为中国4600多家行业头部的优秀企业提供财资管理服务，从中积淀了经验，并与数字化能力相结合，将原企业网银、集团网银、CBS、资金池、云直联等单一产品整合升级，进而形成当前的“财资管理云”。

据一家受访企业的管理人员介绍，当企业发展壮大，自然形成了分公司子公司，跨区域乃至跨境经营，全国上百经营主体在不同银行开设了数百个账户，可想而知资金和金融资源是分散的，没办法系统地调配，比如会出现A主体资金冗余、B主体还有票没贴、C主体却在寻求短期融资等情况。使用了招行的“财资管理云”，则可以实现数百账户全局统一视图，跨主体调配能力一下子就提升了，通过“财资管理云”搭载的跨银行多级资金池实现资金自动归集或下拨，总部资金池可以在各子公司间进行盈缺调剂，由此大幅提升资金使用效率，解约集团财务成本，同时强化流动性等风险管控能力。

据了解，招行的“财资管理云”打破单一银行账户管理架构束缚，围绕企业的全银行账户视图、全渠道支付结算、统一收款对账管理、境外银行账户管理、资金预算、全流程风控、资金池调拨、融资担保、集团票据、财富投资、数据分析与战略支持、业财融合连接等十二个细分场景，提供专业的财资管理服务，智能适配集团企业内部不同角色岗位。

如果用12字概括使用体验，那就是：看得清、管得住、调得动、联得快。

需要说明的是，“财资管理云”并非只适配于大型集团企业，对这一服务，招行打造的是全客群、分层次、多版本的产品体系，包括“尊享版、专业版、标准版、单户版”服务，满足头部企业、扩张型企业、成长型企业乃至初创型企业在不同发展阶段的需求。

从开发过程来看，事实上，招行先是服务了众多头部企业、成熟企业，从而积累了丰富的产品经验，再将其中对成长型、初创型企业而言最核心但轻量化的财资管理工具提取并打磨，形成一套“开箱即用”、“整车交付”的数字化财资管理服务，助力更多企业低成本快速开启数字化转型，也助力更多企业走向“财务3.0”。

最后来看「企业数智金融」的“场景金融”服务。

到了这一步，「企业数智金融」服务企业走得更纵深了，已不止于财资管理，而是立足于客户需求，从财资管理出发，进入企业销售、采购、员工服务等企业经营刚需场景，以金融乃至非金的数字化手段，将招行“投商私科”一体化的能力整合，为企业定制出整套解决方案。

呼应上文中客户在采购场景中遇到的难点，「企业数智金融」的解决方案服务贯穿采购寻源、执行、支付环节。在采购寻源环节，以“保函增信”、“合同管理”、“交易管家”等服务助力客户快速对接供应商、辅助客户签订合同；在采购执行环节，又以“订单融资”、“发票云”、“应收账款流转平台”、“账权融资”等方案，提高企业资金使用效率，同时协助企业管理票证；在采购支付环节中，信用证、保理、票据等综合服务又帮助企业支付得高效、实惠、安全，助力财务降本增效。

同样的，在销售场景中，「企业数智金融」也赋能了销售前中后全流程业财协同，从销售前的客户与商品、销售流程、回款账户管理，到销售中的各渠道收款、订单对账、资金分账、收款通、交易通，再到销售后的加速回款、资金增值服务、客群引流等，全链路贯通，解决企业经销商渠道管理难、收款对账工作量大、合同发票管理效率低等问题。

“愉见财经”听一家企业客户谈到过招行的一个服务细节。当这家企业的下游企业向他们付款，就这样一个业务节点，管理起来都是很有难度的：首先是付款方式各不相同，有的下游付款是现金，有的是付票，再有一些较大的下游企业，还会采用某些赊账形式；其次是付款周期各不相同，有的是现结、有的是赊账、有的是一个月结一次、有的是一个月结三次。从这家企业的内部财务场景去看，原本收账工作是繁杂的，但招行深入这一场景，针对企业的个性化需求，定制一套服务方案，协助企业对各渠道收款统一管理，并提高资金使用效率。

这就是招行，36年“因势而变”。如今，踏着“数字中国”的鼓点，他们以科技创新驱动业务创新，又以金融的数智化来服务企业的数智化。

这就是招行，36年“因您而变”。从“线上金融”到“财资管理云”再到“场景金融”，这里的经营逻辑是步步递进的，对客户的赋能也是层层深入的。招行银行正以数字化的方式，释放专业化的优势，让复杂的对公服务变得极度简洁，让交付更简单——打造极致的客户体验，为客户创造价值。

「企业数智金融」是“数字招行”下公司业务的差异化服务，更是对公业务领域数字化发展的又一块里程碑。开创了银行业数十个“第一”、“首次”、“首创”的招行，再次因势而变、围绕客户需求而变，打破边界，与企业一同成长。

02、

开局者与造局者

由术及道，「企业数智金融」聚焦数字化创新打破固有的服务边界，这背后，有哪些银行业务思维在破局、在升维？

第一，从银行的服务视角来看，「企业数智金融」对能力体系整合的逻辑，已跳出了银行自身的条线逻辑、产品逻辑，而是完全基于客户旅程的逻辑、用户价值的逻辑。这一点，无论是从“财资管理云”将自己的产品和能力分层，去贴合不同发展阶段客户的财资管理需求；还是从“场景金融”一步步深入企业经营的高频场景，摸透其中的堵点难点提供解决方案，都可见一斑。

第二，从银行自身内部管理视角来看，「企业数智金融」背后，产品与服务能力实则贯穿了公司金融总部、交易银行部、票据业务部、跨境金融部、普惠金融部、资金营运中心、网络金融服务中心、风险管理部、法律合规部等，部门竖井打破，各团队通力合作。

客户可能不知道，他的一个销售回款管理，之所以平滑高效，背后，其实是招行打通了3、4个部门的协同，早就预演过这一过程中所有可能的断点，因此提前熨平；他可以进行公司多主体、乃至横跨境内外的财资管理部署，背后，其实是招行打通境内外分支机构，并连接200+境内银行机构、10000+境外金融机构所完成的跨行服务体系；他一次便捷的电子用印，在金融严格的业务流程合规管理背景下，背后可能是拉来了法律合规部反复论证才形成的一套兼顾合规与快捷的数字化配套。

哪有什么是天然就能成的？哪有什么是业务往线上一搬客户就能满意的？台前一分钟，台后下苦功，所有交付到客户手上的轻易，背后都是招行替客户承担的不容易，是跨境外分支、跨总分支调度、以及总行跨部门协作的成果。

再进一步，「企业数智金融」在招行的服务能力之外，还有开放银行思维下的共建生态，与客户所需能力调取的生态场景广泛融合，打造“智能化的无界金融服务”，目前已与108家生态服务商连接覆盖数字化主流赛道（ERP、供应链、费控、HR等）。

正所谓，“全行服务一家”，“全生态服务一家”。

在采访中，招行的同仁说了一句金句，让我深受启发——“客户外部的‘体’、‘验’，实则是对我们内部流程的‘体’现和检‘验’。”

多么切中要害！有时候一套产品或服务，并不需要如何包装概念，只需要客户用，因为只要用下去，流程顺不顺、细节熨不熨帖，背后就是银行的内部流程重塑、外部生态整合积累到了哪里，高下立分。

第三，从业务发生的时间轴视角来看，在过往的银行思维里，交易是服务的终点，而在数字化时代，交易或许恰恰是连接的开始。客户进入「企业数智金融」，便进入了招行的陪伴式服务，一路护航客户的发展所需。

值得一提的是，招行对数字化金融服务的理解，是“人+数字化”，而不只是系统和远程工具。在「企业数智金融」项下，采用的是“五位一体”的服务模式，即客户经理、远程服务顾问、智能客服、全产品专家团队、财资管理咨询顾问共同提供兼顾高效与有温度的“全旅程陪伴式服务”，覆盖金融、科技、咨询。

第四，从银行的经营视角来看，银行的定位，不止从资金中介走向了资金管理者，更是走向了价值发现者。表现在「企业数智金融」，是将金融价值延展，与企业客户共建“业财协同”的数字化场景，以金融之力激发客户业财一体的全链路价值创造。

在「企业数智金融」的发布会上有这样一句slogan：“数智金融，为每一个新开局”。

风物长宜放眼量。招行以“线上金融”+“财资管理云”+“场景金融”的整套「企业数智金融」能力体系搭台，筑服务之局，邀请同立改革转型潮头的企业客户们共开数字化发展新局面，共同分享数字化浪潮新红利。

到这里写完全篇，文末如果再回溯开篇年报的那句插页文字，“愉见财经”已有了更深的感悟。「企业数智金融」，正是招行“因您而变”服务文化的一个样本，“科技立行”的一面呈现，“价值银行”的一个注脚——

“解决客户的大事小事，是我们的头等要事。”

“科技提升服务的效率，不改服务的温度。”

“交付只是起点，陪伴没有终点。”