“凌晨两点多，我的手机弹出信用卡海外交易短信”

标题里的这句话，虽然不是愉小编个人的经历，但是代入一下这个视角，不由得心里一惊。随即意识到——不好，银行卡被盗刷了。

这是家住深圳的林女士（化名）的亲身经历，在接受《证券时报》采访时，林女士表示自己持有某国有大行的Visa信用卡，元旦假期曾在日本使用过，而短信发送时她已经回国一周。林女士回忆，自己并没有未结清的境外消费，由此判断遭遇了信用卡盗刷，“凌晨两点多，我的手机弹出信用卡海外交易短信，早上醒来才看到。”

林女士的遭遇不是个案，社交媒体平台上也有不少帖子，反映信用卡、借记卡遭盗刷。

深夜的海外“消费”短信

2025年以来，银行卡境外盗刷事件持续引发各方关注。值得注意的是，盗刷事件并非只发生在信用卡领域，李女士（化名）表示，她的储蓄卡在2025年12月遭遇多笔盗刷，累计损失超1万元，目前已报警立案。

而深夜收到“消费”短信的林女士庆幸的是，她在回国后第一时间开启“境外支付锁”，关闭了跨境支付功能，此次盗刷并未成功。但并非所有人都如此幸运，社交媒体平台上多位网友分享信用卡遭盗刷的经历，损失少则数百元，有人甚至称损失上万元且难以追回。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，盗刷事件背后存在多重原因，一方面是境外商户端、收单机构的信息安全防护水平参差不齐，卡片敏感信息易被黑灰产窃取，且盗刷黑产已形成自动化、规模化运作链条，跨境流动性强导致打击难度较大；另一方面是部分中小银行的跨境风控预警和处置能力不足，容易出现监控盲区。

此外，部分持卡人境外用卡安全意识薄弱，在非正规商户刷卡、随意透露卡片信息，也会进一步放大盗刷风险。

多家中小银行关闭借记卡跨境功能

截至2026年1月13日，“愉见财经”查询巴伦中文网的统计，已有至少10家中小银行明确宣布关闭借记卡境外交易功能，另有多家银行采取了限制性措施。

从机构类型来看，以村镇银行为绝对主力，同时涵盖部分农信社和城商行；从地域分布来看，涉及吉林、河北、湖北、广东、湖南等多个省份，呈现出全国范围内的分散性集中特征。

具体来看，明确关闭境外交易功能的村镇银行包括：安平惠民村镇银行、公主岭华兴村镇银行、前郭县阳光村镇银行、桦甸惠民村镇银行、五华惠民村镇银行、文安县惠民村镇银行、清远清新惠民村镇银行、扶余惠民村镇银行、荆门东宝惠民村镇银行等。

此外，“愉见财经”注意到，湖南省农村信用社联合社于2025年6月宣布陆续对部分借记卡暂行关闭跨境交易功能，不过采取了相对灵活的策略，允许用户通过手机银行自主申请开通。

吉林银行等城商行也先后对境外交易功能进行调整，其中吉林银行关闭了境外磁条交易功能，另有一些城商行结合客户账户情况逐步关闭部分客户的境外业务，同时预留了权限修改通道。

从各家银行的公告内容来看，关闭的境外交易功能具有高度一致性，核心覆盖境外（含港澳台地区）的线下及部分线上交易场景，具体可分为三大类：一是境外ATM机取现业务，这是最基础的境外现金获取渠道，也是盗刷风险高发领域；二是境外POS机刷卡消费，包括商场、餐饮、住宿等线下商户的刷卡支付；三是部分线上跨境支付业务，少数银行明确将境外线上无卡自助消费、手机闪付等银联渠道交易纳入关闭范围。

不同银行的关闭策略存在差异，可分为“一刀切”式关闭和“柔性限制”两种模式。以安平惠民村镇银行为代表的多数村镇银行采用“一刀切”模式，对所有借记卡全面关闭境外交易功能，无例外情况；而湖南农信社等则采用柔性策略，在默认关闭的基础上，为有实际需求的客户提供自主开通渠道，客户可通过手机银行或营业网点办理权限修改，兼顾了风险防控与客户需求。

客群需求与风险管理的双重考量

这种差异似乎也反映了不同规模中小银行的客户结构与风控能力差异——村镇银行客群境外需求少；城商行客户结构更复杂，需平衡风险与服务体验。

“核心是风险防控压力与自身能力不匹配。”王蓬博认为，一方面，境外交易存在盗刷、跨境洗钱、电信网络诈骗等风险，且这类风险具备隐蔽性、跨区域特性，而村镇银行在风控模型搭建、交易实时监测及事后追溯等方面能力薄弱，难以有效应对；另一方面，监管部门对反洗钱、反电信诈骗的要求持续趋严，跨境业务合规成本居高不下，再加上村镇银行服务的县域、农村客群境外交易需求极低，关停该功能成为必然。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受媒体采访时表示，中小银行（以村镇银行为主）叫停借记卡境外交易功能，主要源于两方面因素。一是需求层面：村镇银行作为填补金融服务空白的“神经末梢”，服务客群集中于农村、村镇及县域居民，这类客群的境外交易需求较低或基本不存在，相关功能的实际使用场景极少；二是风险管理层面：村镇银行在银行卡业务的风险管理措施、技术及手段上相对薄弱，银行卡技术平台的异常交易监测功能不足，难以有效防范境外盗刷、交易诈骗等风险。为保障持卡人资金安全，这类银行选择叫停该功能。

从这一事件发酵以来社交平台的讨论情况看，相关银行用户对关闭境外交易功能的反馈呈现明显分化，且整体讨论热度较低，这也从侧面印证了村镇银行客群境外需求的稀缺性。多数用户表示“没影响”、“从来不用这张卡境外消费”，有吉林地区用户在讨论公主岭华兴村镇银行相关公告时留言：“平时就用这张卡存取款、交水电费，这辈子都没出过国，关了也不耽误事”；还有用户点赞这一举措，认为“现在境外盗刷太猖獗，银行主动关功能是保护资金安全，省心”。

仅有极少数有跨境需求的用户表达了困扰，这类声音集中在少数城商行和农信社用户群体中。就湖南农信社用户在社交平台反映：“本来计划春节去港澳台旅游，准备用农信社的卡消费，突然被告知默认关闭境外功能，虽然能线上开通，但需要上传证明材料，流程有点繁琐”；还有年轻用户提到“偶尔会用小城商行的卡进行境外线上海淘，功能关闭后只能换用大行银行卡，略显不便”。不过这类困扰反馈的数量极少，且用户普遍表示可通过更换银行卡、开通其他银行服务等替代方式解决，未出现大规模投诉或负面舆情。

不如聚焦细分跨境场景

尽管当前多家中小银行关闭了银行卡境外交易功能，但这并不意味着他们不重视跨境金融业务。业务道路条条通罗马，中小银行可以立足本地经济特色，聚焦与本地客户相关的细分跨境场景。

王蓬博认为，长期来看，若持续暂停跨境相关业务，银行可能流失有境外支付需求的零售客户，还会损失跨境交易手续费及关联的消费金融、财富管理等中间业务收入。因此，未来中小银行显然不会永久性退出跨境业务，不过可对低附加值、高风险的零散境外交易保持限制，针对留学、跨境电商等可核验的场景化业务逐步恢复；同时也可通过接入大型银行、持牌支付机构的成熟风控与清算体系，以合作模式开展跨境业务。

最后是一些对持卡人的建议。中国银行业协会曾发文提示，银行卡被盗刷的重要原因之一是持卡人卡片被侧录、个人信息资料泄露或不当用卡。消费者要提高交易安全意识，通过正规渠道办卡用卡，不轻易将个人资料转交他人代办。坚决不向他人转借或出租自己的信用卡、储蓄卡，以免被不法分子利用产生不良后果。在刷卡时，不要让卡脱离视线范围，留意刷卡次数，使用后及时收回。对废旧或不再使用的银行卡，要及时办理销户，不随意丢弃。

“网络支付在给生产生活带来便利的同时，也伴随着一些风险。不法分子非法获取持卡人的网络交易身份识别信息、交易验证信息，就可能实现盗刷。”中国银行业协会提示，消费者要保护金融账户的登录密码、取款密码和验证码等个人信息安全，不向第三方提供。同时，注意辨识网络服务渠道的真实性，避免信息被不法分子通过“钓鱼”手段窃取，比如对陌生来电、短信和不明链接保持警惕，不下载非官方APP，不在不安全的网络界面或者网络环境中登记身份证、银行卡、密码、验证码等个人信息。