【理财案例】
张先生，今年32岁，是石家庄的一名公务员，每月收入1万元，年底奖金5000元，单位缴社保。妻子现在是全职太太，在家照顾一岁四个月的宝宝，估计以后上班的几率也不大。目前一家三口的每月生活开支为5000元，房贷月供2000元（房贷总计33万元），保险费每年8000元（夫妻俩各购买了一份商业保险，还为宝宝购买了一份少儿保险），家庭其他年支出2000元。家庭资产方面，现金、活期存款5万元，定期存款6万元，基金2.5万元，自住房产价值40万元。
【理财目标】
1、想尽快还清房贷，资金如何分配？
2、孩子的教育金该如何准备比较合理？
3、两人养老金该如何准备，晚年才能衣食无忧？
4、在孩子上幼儿园之前要把家重新装修，大概需5万，该怎么准备？
5、在孩子上小学的时候，打算买辆10万元以上的车，是否可以做到？
【案例分析】
根据张先生提供的家庭财务情况，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师分析如下：
表一：家庭收入支出表
张先生家的收入支出表 单位：元/年
收入
金额
支出
金额
工资类收入
日常生活支出
60000
张先生
120000
房贷按揭还贷
24000
张太太
0
旅游支出
0
奖金收入
5000
保险费用
8000
其他收入
0
其他支出
2000
收入总计
125000
支出总计
94000
年结余
31000
表二：家庭资产债务表
张先生家的资产债务表 单位：元/年
资产
金额
负债
金额
现金和现金等价物
住房贷款
330000
活期存款
50000
信用卡贷款
0
定期存款
60000
消费贷款
0
其他金融资产
基金
25000
实物资产
自住房产
400000
资产总计
535000
负债总计
330000
净资产
205000
从张先生家目前的财务情况来看，嘉丰瑞德理财师分析认为主要存在三个问题：一是，家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源都来自于张先生一人；二是，家庭支出也较大，比例占去家庭年收入75%；第三，投资方面也比较保守，房产投资约占75%，银行存款比例达到20%多。张先生解决了这些家庭财务问题，要想提前还完房贷，储备孩子教育金，买车及养老等问题，也能“水到渠成”。
【理财建议】
分析了张先生家的财务情况，嘉丰瑞德理财师给予了以下几点家庭理财建议：
1、从控制家庭消费开始
张先生家要想提早还清房贷，建议从控制家庭消费开始，张先生家每年支出达到9.4万元，约占家庭年收入的75%，此比例偏高，不利于家庭攒钱。可以在不影响家庭日常生活质量的前提下，适当控制一些不必要的生活消费，比如孩子的衣服鞋子等可以趁品牌店打折或者换季时购买；减少在外就餐，娱乐的次数等等，能节省不少开支。
2、扩大家庭投资范围
张先生家需要改变偏保守型的理财观念，如今银行存款利息由于受央行降息的影响，定存利率普遍降低，1年期存款利息由原来的3%左右降为2.25%，10万元1年才2250元利息。而如果转为稳健型的投资方式，1年就能获得10%左右的收益，如宜盛宝和小额信托类品种，10万元1年就有1万元左右的收益。让家庭闲置资金获得最大的保值增值，积累更多的财富，也为提前还贷，买车，装修等家庭理财目标的实现，奠定更好的基础。
2、孩子教育金准备计划
在孩子教育金储备方面，张先生可以有多种方式选择，一是定投类方式，每月定期定额储备资金，坚持定投享受长期复利带来的收益，目前主要有基金定投和宜盛月定投两种方式，后者定投门槛和收益稍高一些；二是教育金类保险，既有储蓄作用又有一定的保障功能，但只要家庭有较好的储蓄习惯，教育金类保险买不买无所谓；第三种是，准备一笔资金专门配置投资期限较长的稳健型理财产品，让其稳定增值，未来也是一笔不小的数目。嘉丰瑞德理财师表示如果张先生考虑让孩子出国，那么孩子储备金方面就需要增加。
3、5年后打算买辆10万元以上的车
买车问题，由于汽车是一种消费品，建议张先生要看家庭对车的实际需求来购买，如果是为了方便上班以及接送孩子上学放学（学校离家远），嘉丰瑞德理财师认为是家庭必须物品，有必要购买。而如果只是为了单纯的“看别人家有车，也想有车”，汽车并不是家庭必须品，建议先别急着购买，以孩子教育金及养老金储备计划为主。
张先生和妻子的养老金方面，目前两人保障都比较充足，张先生有社保，还有商业保险进行补充。妻子虽说没有工作也无社保，不过有商业保险。晚年衣食无忧，还能保持现在的生活质量，趁年轻积累更多的家庭财富。
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