[案例]年薪30万广告公司总监 如何干好家庭的理财

【理财案例】

毕先生35岁，是一家广告公司的市场总监，年薪30万元；太太是一家房地产公司的普通员工，年收入9万元左右。女儿3岁。毕先生家庭现有90多万元的存款，以及一套价值250万的房产。此外他们有做一些投资，其买有股票，现在市值20万元左右，目前属于小赚。开支方面，家庭开销每月1.1万，其中还房贷5000多，其他开销6000左右。毕先生打算做一些家庭理财规划，因此咨询了国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师，了解情况。

【理财分析】

嘉丰瑞德理财师分析认为，毕先生家庭的收入条件算是不错的，每年有39万（30万+9万=39万）的收入。另外财务状况也不错，除了每月偿还5000多的房贷以外，没有其他大的负债。而且家庭也还有一定的积蓄，也正好用来做投资规划。

【理财建议】

对此，嘉丰瑞德理财师建议毕先生不妨从以下几个方面做好家庭的理财，具体如下：

1. 降低银行储蓄类资产的比例

目前来看，毕先生家庭资金的利用还不够充分，银行存款的占可流动资产的比例仍较高，达81%（90万/（90万+20万））。嘉丰瑞德理财师认为，在现阶段银行的利率水平极低，活期是0.35%，一年期定存也仅2.25%，单单放置于银行能拿定期或活期的收益是很太划算的。建议部分分配出来用于投资，其余维持6个月左右的家庭开支即可。

2、大额可转让存单

对于储蓄用于投资，目前国家新出台了“存款”的政策，对于超过30万的个人存款，可通过大额可转让存单的形式来存储，获得不受利率上浮限制的更高的银行利息收益。

尽管其收益一般不高过银行货币型理财产品4.5%-5.5%的收益，不过也还是高于现今的定期储蓄的收益，而且其还可方便的进行转让，流动性较好。嘉丰瑞德理财师认为，如果有必要保留银行一定数额的定期存款的话，这类大额可转让存单比较适合替代利息较低的定期存款。

3、稳健型的家庭理财

家庭理财，应以稳健为主，让财富保值增值。如毕先生，也可进行收益较保本的类型的理财，以短期的嘉丰瑞德稳利精选基金为例，其投资3个月或6个月，收益率分别是8%和9%。跟其他的投资种类不同，其有结构配比的优势，分为优先级和劣后级，普通投资者如果选择优先级的话，可享受劣后方提供的投资安全垫保障。这对于投资者来说，投资更为安全和可靠，是收益比较稳定，收益率也较高的稳健型理财。对于家庭来说，置的比例可维持在可投资资金的40%-60%左右，较为适宜。

4、适当的做进取型投资

毕先生家庭已有部分的股票投资，如果再想作一些进取型的投资，进入股市的话，建议再参与的资金不要超过10万。且配置的品种应以股市大盘龙头股为主，创业板的高价股、涨幅过大的股票，建议还是暂时避开，以免发生较大的调整风险，使自己遭遇大的损失。股市在现金段已经进入了5000点左右的高位，不再适合2000点、3000点时期那种较大比例的配置，故适当参与即可。

5、加强一些家庭生活理财

对于毕先生家庭也建议同时加强一些家庭的理财，比如对零散闲置的资金的管理。平时不大用的，可放置在余额宝，享受4%左右的“活期”收益。另外对于家庭的开销，最好在家庭的开销上，做好预算和规划，理性消费和节约。而对于孩子未来的教育，则可酌情配置一些教育类的少儿保险，一年投几千元，积少成多，在孩子上学后时也能做个教育投资的补充。