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我跑了趟湖南,明白了这家本土银行,为啥让人感觉既亲切又“硬扎”

来源:愉见财经 2022-09-29 20:27:00
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(原标题:我跑了趟湖南,明白了这家本土银行,为啥让人感觉既亲切又“硬扎”)

四个故事

在湘西凤凰,当我陶醉在“湘见?沱江”这一国内首个江面沉浸式艺术光影秀,在声光电的融合下仿佛置身沈从文笔下的《边城》,和全国乃至全世界的游客一起感受湘西文化的魅力时,一名当地的朋友告诉我,能有今天这一幕,多亏了长沙银行控股的湘西长行村镇银行。两年多前,当疫情导致旅游业遇冷,要不是这家银行及时“雪中送炭”,说不定湘西文化就少了这样一个展示舞台。

原来彼时,这一实景项目建设曾出现资金短缺,而疫后复产前景还很不确定,有的金融机构难免有所退缩。湘西长行村镇银行凤凰支行却决定支持这个项目,但因为项目贷款额要数千万元,支行负责人本以为总行的审批或会否决,未料总行和他想到一起去了,而且表示“要赶紧做,要抢在项目最困难的时候做”。毕竟,作为一家本土银行,他们最懂本地的企业、本地的行业,他们当时有个朴素而真挚的判断:中国经济会继续发展,旅游业总有拨云见日的那一天,那凤凰旅游就一定做得起来!

“更可况,作为一家本土银行,这个时候我们不上,谁上?”这名支行负责人说。

如今,当我亲自感受到这一项目,不只本身运作得生机勃勃,最高峰每天有8000人观看,还因此连接并启动了一整条凤凰文旅产业链,内心感慨:支撑起这一发展的不正是金融力量吗?一家深耕本土县域的银行,对于当地发展的担当,就是这样润物细无声地体现在这背后的金融服务里。

“湘见?沱江”展现湘西风情

回到游客中心,我发现附近商店都在使用长沙银行的“呼啦”收款,离开湘西来到长沙,一路上遇到了很多商户,收款展示的也都是“呼啦”。我问了一名小商超老板为什么选“呼啦”,他说“好用啊”,“呼啦”不止是对客户多种移动支付方式的统一聚合,更重要的是,长沙银行还通过这一平台,赋能了商户们对账、结算、资金管理,乃至促销、运营等一整套工具。末了,这名老板还不忘提醒我去办张长沙银行卡来刷,说有满减优惠。

一个遍布街头巷尾的收款工具,是我来到湖南后对长沙银行的第二个直观印象。这哪止是一枚支付工具,在我看来分明是这家银行搭建了“一站式服务生态圈”,以支付工具为切口,给到商户们的是一揽子金融与非金赋能,甚至还有双向引流。

我曾经以为,能在互金巨头把守的移动支付江湖里,打得响银行系聚合支付品牌的,也就只有少数大行和头部股份制银行,长沙银行在当地的“呼啦”突围,是我这次采访中发现的另一重惊喜。

在湘粤两地,尤其是在湖南,长沙银行给我的第三个直观印象,是“湖南人自己的银行”。长沙银行是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一,也是当地业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。

真正让我建立起对长沙银行亲切感的,是我随机采访的该行一个客户家庭。这一家子两代人,向我盘点他们使用过的长沙银行产品,我掰着手指头数着,一双手都快用满了。长沙银行是老人的“养老金融”主办行,年轻人的工资账户所在行、信用卡发卡行;这一家子都是“财富长行”的客户,享受长沙银行专业投顾服务,“快乐投”着基金定投和保险产品。

但是,比起这些基础金融服务,老人家更愿意滔滔不绝地向我介绍让他们这些银发一族都感受到“老有所养”“老有所乐”的一个俱乐部,那是长沙银行建设的又一个生态圈——服务银发一族的“超能力俱乐部”。借着长沙银行搭建的平台,老人参加过春季品茶、艺术课堂,使用过医疗问诊;平日里儿女工作忙,老人有时候会遇到些手机APP使用、移动支付、金融理财、健康养生方面的问题,俱乐部也是个很好的交流和解决问题的平台。

长沙银行服务着当地万千家庭,我记录的只是其中之一,但“客户粘性”已经跃然纸上。长沙银行默默守护着、照顾着客户家庭的金融生活,陪伴客户财富成长、乐龄安康,托起的是当地百姓的共富梦、中产梦、养老梦。

“超能力俱乐部”周三会员日活动现场

在长沙的晓园路上,我见到了一家忙得热火朝天的桶装水配送公司。老板自豪地介绍,他们在长沙和株洲两地已经拥有超过80家门店,200多名员工。就在今年,尽管很多企业在收缩,他们却“逆市”新开了10家门店,经营情况良好。

但其实,批发零售行业也曾遭遇疫情影响,表现在这家公司,是资金出现缺口。他们需要对上游集中付款,而下游回款却分散且有账期,疫情还使账期更长了,但他们生意并没有受太多影响,还有200多名员工工资要支付,因此需要向银行融资。在遇到长沙银行之前,这家公司只有抵押融资,办理周期长,利息也不低。

长沙银行懂得小微企业用款“短、小、频、急”的特点,因此为像这家配送公司这样的客户们,量身定制了纯线上信用贷款“税e贷”,很适合小微企业应对下游账期的短期资金周转,还能随借随还、按天计息。老板向我算了笔账,用了长沙银行“税e贷”后,“划算”那是立竿见影,他每年的利息成本就减少了30%左右。

小微企业里,像这家公司一样轻资产、缺乏抵押物的有很多;一样因疫情影响拉长了下游账期而致资金周转有个“空窗期”的也不少;一样用钱的时候“急”,想要快捷线上化融资的有很多;一样资金需求短而频,需要靠随借随还来降低融资成本的就更多了。长沙银行深刻洞察这一客群的需求,他们不止为此定制了一款产品,而是一整个“小微数字贷款产品矩阵”,包括“税e贷”、“房e快贷”、呼啦快贷等,利用工商、税务、征信、司法等外部数据更了解客户,也带动长沙银行的小微企业贷款投放增量扩面,企业融资成本持续降低。

忙碌的桶装水配送公司员工

在A股市场,四年前的9月26日,上交所主板迎来了湖南首家上市银行长沙银行(601577.sh)。四年的初心不改、四年的爬坡过坎、四年的砥砺前行,长沙银行的总资产已从2018年12月末的5266.30亿元,上升到2022年6月末的8599.65亿元;年度归母净利润已从2018年的44.79亿元,上升到2021年的63.04亿元。

资产质量方面,截至2022年6月末,长沙银行的不良率为1.18%。纵向对比上市以来这四年,长沙银行不良率实现了“连年下降”,2018年末、2019年末、2020年末、2021年末、2022年上半年末的不良率分别为1.29%、1.22%、1.21%、1.20%、1.18%。

在英国《银行家》“全球银行1000强”排名中,长沙银行已经从四年前的第311位上升到最新的第191位;在英国《银行家》“全球银行品牌价值500强”排名中,长沙银行从第245位上升到第163位;在“中国服务业500强”排名中,长沙银行从第303位上升到第192位;在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中,长沙银行位列第36位;在湖南省地方金融监管局最新发布的“湖南省上市公司规模榜单”中,长沙银行位列第2位。

是怎样的源动力,推动着长沙银行四年来勇立潮头,一路争先进位?我想,比业绩和行业影响力更直观的,是客户们所享用的银行优质产品和服务;更有说服力的,是一家银行在客户群体中的口碑。这次湖南采访之行,我听到客户们,最常用“亲切”和“快乐”来形容他们所接触到的长沙银行人,也从一名客户那里学到了一句地地道道的夸奖“优秀”、“厉害”的湖南方言,那是他对长沙银行的评价——

“这家银行,太‘硬扎’咯,真是下不得地”。

三张名片

在接过长沙银行同仁递来名片的时候,我有个突发奇想。总结这些天我的采访感受,提炼我对长沙银行上市四年树立的业务辨识度的理解, 如果让我来为这家银行制作名片,我们要如何定义它?

一、

早在2016年,长沙银行就将县域金融列为四大特色金融品牌之一;在2021年年报发布会上,长沙银行董事长赵小中更是再次强调了,县域金融已经作为长沙银行的“一号工程”。

赵小中说,长沙银行一直在尝试破解乡土中国的金融密码,一直在思考金融与土地和人的关系,一直在探寻如何成为一家最懂本土客户的银行。也正因此,在标准化产品无法完全覆盖的地方,在大数据算法尚难以穿透的地方,在本土客户满怀期待的地方,恰恰是长沙银行的着力点所在,也是优势所在。

回到我的采访落脚点凤凰古城。除了“湘见?沱江”,凤凰支行其实深度参与了当地旅游产业的方方面面,在“行、吃、住、购、玩”每个环节上下功夫,寻找客户需求,他们甚至提出,要“把支行的发展和凤凰的旅游产业相融合”。也正因此,“呼啦”收款工具在凤凰有着很大的市场占有率,零售与“呼啦”的交叉营销,又以商户优惠为契点,获得了更多的个人金融业务,同时银行的客群也流量反哺了商户们;酒店、民宿、餐饮、娱乐等,许多客户获得了凤凰支行的信贷支持。

但银行经营的本质,并非只讲求提供产品和资金,“敢贷愿贷能贷会贷”的核心在于了解客户,识别和经营风险。凤凰支行的破题之道,在于他们以与当地旅行社与导游的深度合作带来的游客数据,以“呼啦”收款带来的真实交易数据,从源头上把住了风控的脉络,也更能甄选出优质客群,长沙银行对县域金融的“深耕”亦在此体现。对县域,他们的业务已经融入了生态建设,打出了从存贷到风控的链条闭环,不止形成了鲜明的业务特色,还形成了“护城河”。

而我所见的凤凰古城的业务,还只是长沙银行(及其子公司)深耕县域的众多案例之一。凤凰的旅游,浏阳的花炮,醴陵的陶瓷,古丈的茶叶……这些湖南县域特色产业、特色农业的背后,都有长沙银行的长期耕耘。

上升到长沙银行的总行战略,坚持“县域先行”,他们在机构覆盖、产品迭代、模式推进方面都有统筹布局:

机构覆盖方面,截至2022年6月末,长沙银行对湖南省县域覆盖率已达93%,农村金融服务站累计签约5902家,管辖农金站存款218.10亿元;
产品迭代方面,该行除了有快乐e贷、呼啦快贷、快乐秒贷、惠农担等匹配的产品矩阵,以及围绕农业需求的“生猪活体贷”、“农机贷”等特色信贷产品外,还聚焦高标准农田建设、美丽乡村建设、农村线上信贷支持等重点领域,研发符合县域特色的新产品;
模式推进方面,该行出台专门行动方案,明确了县域金融未来三年发展的“1345”战略,与省市县农业农村发展部门、农村集体经济组织、农业龙头企业签署战略合作协议,实现政、银、企同频共振。

上市四年,长沙银行县域金融实现跨越式增长,截至6月末,县域存款余额达到1624.75亿元,贷款余额达到1302.41亿元,县域零售客群543.32万户。

长沙银行的金融触角,延伸在一座座园区工厂、一片片田间地头。在广袤天地,这家本土银行大有作为。

二、

除了“县域优先”,长沙银行还坚持“零售优先”“社区优先”。我在采访过程中,几次听到当地人称长沙银行为“湖南人自己的银行”,在这一亲切称呼的背后,零售金融,亦不失为这家银行的特色名片之一。

回到开篇中受访的长沙银行客户一家人,从他们的口中,我了解到了长沙银行的养老金融、财富管理、消费信贷、信用卡等业务,在当地市场已经形成了知名度和号召力。通过线上线下渠道,长沙银行的“金融服务”已经全面接轨“百姓生活”。

听客户介绍,长沙银行的财富管理业务做得周到贴心,产品优选、品类齐全,还有专业的财富团队和投顾体系。截至2022年6月末,长沙银行财富客户数达91.21万户,较年初增长16.52%,客户AUM达3105.79亿元,是上市当年末的2.2倍。值得一提的是,我们还注意到,在去年的基金“全国百强销售机构”榜单中,长沙银行跻身城商行前十名。

消费信贷方面,长沙银行不断探索线上渠道便捷化,搭建了多个线上平台,还将“快乐秒贷”等产品嵌入公积金、社保、电信等领域,依托大数据的助力,将便捷的体验带给客户。

说到长沙银行信用卡,我的受访人说这是她湖南本土生活的“必备神器”,也是她最能分享到这家“快乐银行”快乐氛围的渠道。类比我们社交都需要“朋友圈”,长沙银行信用卡及其APP,则形成了当地人的“消费生活圈”,这一信用卡产品体系彰显湖湘特色,打造“最具本土腔调”的权益商户体系,围绕美食、观影、出行等场景,开展“快乐星期五”“奶茶甜品节”等特色活动,截至2021年末,已合作特惠商户门店达8200家。截至2022年6月末,长沙银行信用卡累计发卡量超过290万张。

翻阅长沙银行既往业绩,不难发现,长沙银行是有着零售基因的,上市前这家银行就有着优质的零售客群基础,2018年末,长沙银行拥有零售客户1084.82万户。上市后,长沙银行夯实轻型银行发展战略,截至2022年6月末,该行零售客户数达到1613.52万户,基础客群稳步扩大。

上市四年来,长沙银行的个人贷款也实现跨越式发展。2018年末,该行个人贷款为712.10亿元,2022年6月末,这一数据跃升至1624.11亿元。

三、

“雪中送炭”,是客户们对长沙银行的评价中,又一个被反复提及的关键词。对“湘见?沱江”项目是如此,对那家桶装水配送企业是如此,尤其在疫情反复的这两年,许多企业客户获得了长沙银行的“融资+融智”服务,产品与方案覆盖企业全生命周期。

还记得在疫情初次爆发后,长沙银行就第一时间推出“暖心助企”九条举措,通过增信贷、降成本、优服务,全力支持企业复工复产,支持实体经济发展。

在普惠金融方面,长沙银行近年来快速增量扩面,制定小微企业金融服务“三个清单”,优化授信授权、信贷审批、尽职免责的工作机制,大力开展“暖春行动”,做好“应延尽延、能续快续”,及时为企业纾困解难。尤其是,该行持续加大无还本续贷、信用贷款投放力度,并推出了“快乐e贷”利率打折、“呼啦快贷”7天免息券优惠等活动,提升企业融资效率,降低企业融资成本。

截至2022年6月末,长沙银行普惠小微企业贷款余额达387.78亿元,较上年末新增104.37亿元,小微企业户数47780户,更是较上年末快速增长了58.43%,普惠小微企业贷款平均利率同比再降76个基点。

除了“市民百姓的主账户银行”、“中小企业的主办银行”,长沙银行还全力打造“地方建设的主力银行”。该行抢抓“三高四新”、“强省会”等地方发展机遇,在助力地方建设、支持产业转型升级、助力城市开放度提升等重点领域充分发力。

成立25年来,长沙银行就以重点项目和基地建设为着力点,已累计提供1000亿元资金支持长沙轨道交通6号线工程、长沙城建信息中心、长沙亿达智造小镇、岳麓山国家大学科技城、巴斯夫杉杉长沙基地、中联智慧产业城、黄花综合保税区“区港联动”等项目建设。

据悉,未来,长沙银行还将全面提升产业金融增长率和覆盖度,继续保持对战略性新型产业与本土特色优势产业每年30%以上的信贷增长,计划到2026年,长株潭地区产业金融贷款余额突破1000亿元。

截至2022年6月末,长沙银行对公贷款余额达2308.01亿元,较上市当年增幅高达80.68%。今年半年末,长沙银行在重点投放领域,制造业贷款余额、科技金融贷款余额、绿色金融贷款余额分别达到347.62亿元、312.66亿元、298.57亿元。

过去四年,长沙银行以登陆资本市场为契机,贯彻新发展理念,深耕本土,递出“县域金融深耕者”、“零售转型佼佼者”、“服务实体排头兵”三张名片。展望未来,长沙银行继往开来,打造区域领先的现代生态银行,将本土化、轻型化、数字化、场景化发展,推向下一个高度。

“勇敢攀登,进无止境,因为山就在那里,因为心也在那里。” 董事长赵小中如是说。

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