上银基金：投资者应如何进行资产配置

很多人并没有对自己的资产做过配置，很大一部分原因是由于认为“资产配置”这件事过于专业，自己没有任何财务知识一定做不好。这里，就要给大家安利一个“资产配置小工具”——标准普尔家庭资产象限图。作为全球最具影响力的信用评级机构之一，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭。这些家庭都有一个共同的特点——过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是，标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图。

此象限图将家庭资产配为四类，分别归到四个作用不同、资金来源各异的账户，并对这些账户做了“1-2-3-4”的阶梯式配比。四个账户中资产比例不同，用途不同，性质也不同。

第一个账户：要花的钱

也就是日常开销账户，用于短期消费，比如衣食住行乐。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户的钱需要注重流动性，需注意这个账户比例不能过高，否则存不下来钱。

第二个账户：保命的钱

主要用于保险保障的开支，当前高危疾病发病率正逐渐年轻化，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买保障类产品。这部分一般占家庭资产的20%，专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户：生钱的钱

这指的是投资收益账户，一般占家庭资产的30%，主要是用于股票、基金和房产等，能够为家庭创造收益的资产，这个账户关键在于合理的占比，也就是赚的到的同时也要亏的起，无论盈亏，对家庭都不能产生致命的打击，这样才能从容抉择。

第四个账户：升值的钱

最后一个是长期收益账户，一般占家庭资产的40%，这类资金未来有明确的用途，因此要求不能亏损，但短期暂时不用，因此需要收益可持续，能够抵御通货膨胀。

四个账户按照合理比例安排才可以让家庭资产长期、持续增长。如果是“月光族”，控制不了自己的开销，可以试着在工资发下来后先往自己的各个账户里投钱，剩余部分再消费。当然，我们运用的时候可以灵活一些。每个家庭都有自己的理财意识和消费习惯等，在一些极端的情况下，标准普尔配置图中某个账户降低为0%也是现实的。不过，这张图也有不足之处，对于负债较为显著、收入较高但资产较少或者是手握巨资靠利息享受生活的家庭，就无法直接套用此象限图了，大家还是需要根据自身情况选择适合自己的资产配置工具。